在微信、支付寶還信用卡收費(fèi)后，京東、百度也加入信用卡還款“收費(fèi)大軍”。下月起，京東金融還信用卡1萬(wàn)元部分收費(fèi)0.15%，8月5日起已開(kāi)始試調(diào)整；而從8月29日起，百度旗下度小滿還信用卡每筆都將額外收取實(shí)際還款金額的0.1%作為手續(xù)費(fèi)。

京東、百度加入信用卡還款“收費(fèi)大軍”

在微信、支付寶還信用卡收費(fèi)后，京東、百度也要跟進(jìn)了。

券商中國(guó)記者注意到，京東金融App“還信用卡”選項(xiàng)里，今日（8月5日）起，最新調(diào)整了信用卡還款服務(wù)規(guī)則。據(jù)京東金融規(guī)則調(diào)整通知：

1、2019年8月5日~8月31日期間，同一用戶，特別指出，是同一手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、京東賬號(hào)、銀行卡號(hào)、終端設(shè)備等與用戶身份相關(guān)的信息均可能被認(rèn)定為同一用戶。在使用京東金融提供的“信用卡還款”服務(wù)還款時(shí)，最高還款額度暫時(shí)調(diào)整為1萬(wàn)元，且免收服務(wù)費(fèi)。

2、2019年9月1日起，同一用戶每月最高可享1萬(wàn)元的免費(fèi)還款額度，超出免費(fèi)還款額度后，超出的部分將收取一定比例服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的，按照0.1元收取。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：當(dāng)月還款金額：0-10000元（含）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：免費(fèi)；當(dāng)月還款金額：10000元（不含）以上收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：還款金額超出部分*0.15%。

也就是說(shuō)，單個(gè)人用戶每個(gè)自然月仍可享有10000元的基礎(chǔ)免費(fèi)還款額度，超出1萬(wàn)元的這部分額度將0.15%的比例收取服務(wù)費(fèi)。

京東金融在公告中表示，該項(xiàng)還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整的原因是，“為向您提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，擬進(jìn)行的服務(wù)改造升級(jí)”。

巧的是，就在京東金融公告的前一天，百度旗下“度小滿”金融也公告，從8月29日0時(shí)起，每筆信用卡還款將額外收取實(shí)際還款金額的0.1%作為手續(xù)費(fèi)，每筆手續(xù)費(fèi)不足0.1元的，按0.1元收取。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付、金融科技、助貸風(fēng)控模型等的成熟，手握面向C端用戶的資源場(chǎng)景流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融板塊業(yè)務(wù)也順勢(shì)起飛。相比螞蟻金服、騰訊金融，京東金融、百度度小滿作為后起之秀，近兩年也獲得了高速增長(zhǎng)。

去年10月，在京東金融成立五周年之際，京東金融CEO陳生強(qiáng)在內(nèi)部透露的數(shù)據(jù)是，京東金融去年前三季度已實(shí)現(xiàn)盈利；在客戶覆蓋上，京東金融已累計(jì)服務(wù)涵蓋城市和農(nóng)村的4億個(gè)人用戶、800萬(wàn)線上線下小微企業(yè)、700多家各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、12000家創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新公司。

去年11月1日，2018百度世界大會(huì)·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光透露，度小滿已與50多家銀行和消費(fèi)金融公司合作，累計(jì)放款超2500億元，利息收入累計(jì)超50億元。今年5月，度小滿（重慶）科技有限公司出資4.5億元、持股30%入主哈銀消費(fèi)金融公司、成為僅次于哈爾濱銀行的第二大股東。

互金巨頭還信用卡不再免費(fèi)

至此，在還信用卡服務(wù)商，微信、支付寶、京東金融、百度旗下度小滿均已告別過(guò)去的完全免費(fèi)時(shí)代。

今年3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)，還款額度2000元以內(nèi)依然免費(fèi)、超出2000元的部分按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。為了降低收費(fèi)影響還提供了另外三種方式：用支付寶消費(fèi)積攢會(huì)員積分兌換更多免費(fèi)還款額度；親友有免費(fèi)額度，可以請(qǐng)他們幫忙還，免費(fèi)；選擇通過(guò)銀行網(wǎng)銀、銀行App等渠道免費(fèi)還款。

早在2017年12月1日起，微信支付就開(kāi)始每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)信用卡還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元），不超過(guò)5000元的部分仍然免費(fèi)。2018年8月開(kāi)始，微信支付將5000元的信用卡還款免費(fèi)額度正式取消；當(dāng)年8月1日起，用戶通過(guò)微信支付來(lái)還信用卡，也按照每筆款項(xiàng)的0.1％價(jià)格收取手續(xù)費(fèi)，金額精確至小數(shù)點(diǎn)后2位，最低1角錢(qián)；手續(xù)費(fèi)在用戶進(jìn)行還款操作時(shí)，與還款金額一并支付。

相對(duì)比來(lái)看，支付寶、京東支付都設(shè)置了一個(gè)免費(fèi)還款額度，京東金融當(dāng)前最高免費(fèi)還款額度1萬(wàn)元及以內(nèi)免收服務(wù)費(fèi)；支付寶是2000元及以內(nèi)免手續(xù)費(fèi)。這里也可以看出兩個(gè)產(chǎn)品的用戶人群的差異來(lái)，一個(gè)推測(cè)是，支付寶用戶更加小額高頻分散，京東金融用戶偏向于大額用戶。

記者了解到，目前免費(fèi)的信用卡還款渠道主要是兩個(gè)：首先是各家銀行和銀行信用卡的App，只要你下載該行的App，綁定同行的借記卡，或他行借記卡（部分行信用卡僅允許綁定最多一張他行儲(chǔ)蓄卡），還可以設(shè)置自動(dòng)還款；第二個(gè)是銀聯(lián)云閃付App，也可以免費(fèi)還信用卡。

這幾大原因或“終結(jié)”免費(fèi)時(shí)代

券商中國(guó)記者此前也有報(bào)道分析，綜合業(yè)內(nèi)分析來(lái)看，支付通道費(fèi)成本高企、巨頭規(guī)模效應(yīng)已成、想用戶資金留在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)等原因，或?qū)⒔K結(jié)代還信用卡工具免費(fèi)時(shí)代：

首先是通道費(fèi)成本高企。2016年初，微信首次宣布對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，彼時(shí)，騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰公開(kāi)表示，微信承擔(dān)了第三方支付工具的作用，銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本，一個(gè)月約3個(gè)億的手續(xù)費(fèi)，需要微信團(tuán)隊(duì)承擔(dān)。隨著用戶數(shù)增長(zhǎng)，龐大用戶基數(shù)背后所帶來(lái)的補(bǔ)貼通道費(fèi)成本壓力不小。

其次是“斷直連”背景和備付金集中存管情況下，第三方支付的資金轉(zhuǎn)移鏈條變得透明完整，風(fēng)險(xiǎn)可控度大大提高的同時(shí)，以支付寶、微信為代表的網(wǎng)絡(luò)支付巨頭與清算機(jī)構(gòu)的合作鏈路發(fā)生了改變，第三方機(jī)構(gòu)對(duì)沉淀資金的支配和收益權(quán)也相繼消失，在銀行手續(xù)費(fèi)一分不少的情況下，這筆費(fèi)用只能由用戶自擔(dān)。杭州某支付科技公司技術(shù)負(fù)責(zé)人向記者佐證了這一情況，“本來(lái)類(lèi)似于微信、支付寶等第三方代還信用卡平臺(tái)，由于體量足夠大，在與銀行簽訂協(xié)議時(shí)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)、議價(jià)能力很強(qiáng)，一般代扣按單筆算價(jià)格在幾毛錢(qián)甚至更低，但是現(xiàn)在隨著第三方支付監(jiān)管政策的變化，比如原來(lái)的支付通道里可以有大額備付金留存，現(xiàn)在這個(gè)優(yōu)勢(shì)沒(méi)有了，各家的代扣交易成本都在增加。”

其三是互金巨頭平臺(tái)業(yè)務(wù)差異化特色漸成，用戶支付習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成、需求剛性，之前信用卡代免費(fèi)有獲取增量用戶考慮，但現(xiàn)在信用卡代還市場(chǎng)已經(jīng)很成熟了，個(gè)人用戶的規(guī)模積累已經(jīng)完成，格局已定。

其四是，支付巨頭規(guī)模效應(yīng)已成，且他們大多布局財(cái)富管理、消費(fèi)金融等綜合金融服務(wù)，比如微信支付通過(guò)微信錢(qián)包還信用卡就是免費(fèi)的，這有利于把用戶資金留在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，“比如微信錢(qián)包提現(xiàn)需手續(xù)費(fèi)，但是購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)內(nèi)理財(cái)免費(fèi)，這就可以給平臺(tái)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品引流；而支付寶代還信用卡部分付費(fèi)，但是還花唄這種類(lèi)信用卡產(chǎn)品免費(fèi)，可以導(dǎo)流。”此前， 華南某資深支付行業(yè)人士曾向記者分析，這有利于增加用戶黏性，并在此基礎(chǔ)上，拓展其它的消費(fèi)信貸、金融科技等多場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。